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非洲的跨境支付正在经历一场自下而上的金融变革。尽管传统银行体系效率低下、成本高昂，但稳定币与金融科技解决方案已在此地生根发芽，成为解决美元获取（Dollar Access）、即时结算（Instant Settlement）和外汇低效（FX Inefficiencies）的关键路径。
据报告，非洲正规跨境支付市场预计在2025年达到1409亿美元，复合年增长率（CAGR）为12%；若包含非正式渠道，整体市场总额将超过3290亿美元，并有望在2035年突破1万亿美元。然而，当前平均汇款手续费高达7.4%-8.3%，远高于全球平均水平，且监管碎片化、数字互操作性不足、外汇流动性短缺等问题持续制约发展。
2022年，非洲注册移动支付账户达7.81亿，占全球总量66%。其中，撒哈拉以南非洲地区30%以上的跨境汇款通过移动支付完成，年增长率达到48%。金融科技公司如Chipper Cash、Flutterwave和BitPesa正通过聚合支付网络、优化本地结算流程，将手续费降至1.5%-3%，显著优于传统银行的8%-12%。
在尼日利亚、肯尼亚等国家，稳定币已成为日常交易的重要工具。数据显示，尼日利亚是全球加密货币采用率最高的国家之一，其接收的加密货币价值高达约590亿美元。其中，稳定币占该地区所有稳定币流入量的约40%，是撒哈拉以南非洲最高比例。用户普遍将其用于跨境汇款，因其速度更快、成本更低，且能规避本国货币贬值风险。
西非是非洲最大的汇款接收区，2022年流入额达480亿美元。尼日利亚作为核心节点，单年接收200亿美元，主要来自美国、英国及加拿大。尽管拥有较强的银行系统，但移动支付与传统银行之间的互操作性仍不完善。与此同时，尼日利亚政府对加密资产采取谨慎监管，曾关闭部分平台，凸显政策不确定性带来的风险。
东非在移动支付方面处于领先地位，肯尼亚、乌干达和坦桑尼亚超60%的汇款通过M-Pesa、MTN MoMo等平台完成。肯尼亚的M-Pesa覆盖超90%成年人口，处理约60%的国内GDP。其成功在于无需实体银行即可实现存款、转账与信贷服务。稳定币与这一生态相得益彰，使用户可在全球范围内进行无摩擦交易。
南部非洲汇款费用居高不下，正规渠道平均费率12%-15%，导致近40%交易依赖非正式网络。南非向津巴布韦、莫桑比克等地汇款规模巨大，但移动支付普及率较低，银行主导型结构限制了创新。高昂的成本与缓慢的结算时间迫使大量用户转向现金或地下渠道。
依赖代理行网络与SWIFT系统，每笔交易可能产生2万至15万美元的总成本，结算需1-3天。在非洲，即使邻国间汇款也常需绕道美国代理银行，造成严重延迟与额外费用。
Wise、Airwallex等平台通过本地资金池匹配机制，避免直接外汇兑换，实现当日结算，手续费可降低至12-30美元，节省超100美元。这使得中小企业与自由职业者受益匪浅。
使用稳定币如USDC，交易可在几秒内完成，链上费用接近零。虽然出入金承兑费仍存在（0.4%-1%），但整体成本较传统方式降低高达99%。对于外汇管制国家而言，持有美元计价资产是抵御通胀的核心手段。
泛非支付和结算系统（PAPSS）于2022年启动，旨在实现以当地货币进行即时跨境支付，每年有望节省50亿美元。非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）也在推动金融体系协调，减少对SWIFT的依赖。然而，这些计划的落地受制于各国监管意愿与流动性支持。
真正实现非洲支付系统的统一，需要三大支柱：一是建立去中心化的非洲外汇流动性池；二是构建标准化的API层以打通银行与金融科技公司之间的互操作性；三是推动区域性实时全额结算（RTGS）系统，摆脱对美元清算的依赖。
非洲的金融未来不在模仿西方，而在自主创新。稳定币不是短期趋势，而是长期结构性变革的一部分。谁能在合规前提下实现高效、普惠、可持续的支付体系，谁就将成为下一个全球金融版图的塑造者。
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