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电子货币是法定货币（如人民币、美元）的数字化表现形式，本质仍是银行存款的电子记账。当你使用手机支付、刷卡或网银转账时，所动用的资金仍由商业银行托管，并受央行信用支撑。
其核心特征为“中心化”——所有交易必须通过银行系统清算，依赖传统金融机构的账户体系。每一笔电子资金，都有真实存款作为对应，不具备独立价值属性。
数字货币是一个广义概念，主要包括两类：一是由算法生成、无中央发行方的去中心化资产，如比特币；二是由中央银行发行的数字形态法定货币（CBDC），如中国的数字人民币。
前者基于区块链等分布式账本技术，通过加密算法确保安全与透明，交易记录公开可查，不依赖单一机构控制。后者虽为数字形式，但依然由国家信用背书，属于中心化体系，只是技术路径更先进。
1. 发行方完全不同：电子货币由商业银行基于央行发行的法定货币派生；而去中心化数字货币由代码规则生成，无特定发行主体；央行数字货币则由国家直接发行。
2. 技术基础迥异：电子货币运行于传统中心化银行账户系统；而大多数数字货币依托区块链技术，实现点对点传输与防篡改记录，具备更强的抗审查能力。
3. 账户体系差异显著：电子货币需绑定真实身份与银行账户；数字货币（尤其比特币）可使用匿名数字地址完成交易，实现“账户松耦合”，提升隐私性与自由度。
可作一个形象比喻：电子货币是把纸币放进银行卡，只是换了存储方式；而数字货币（尤其是去中心化类型）则是创造了一种全新的、只存在于数字世界的资产。
理解这一根本差异，有助于我们看清当前金融科技演进方向。电子支付提升效率，而数字货币技术，特别是央行数字货币的推进，正在重塑未来支付体系与金融基础设施。
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